כולנו רוצים לקנות דירה, וחלקנו מתכננים לקנות אפילו שתיים, ברגע שרק נוכל. אבל מה לעשות, לא לכולם יש את ההון העצמי הנדרש בכדי לקבל את המשכנתא שאנחנו צריכים בשביל להגשים את החלום הזה. הרבה מעבר לבין מגורים, דירה בישראל היא משענת כלכלית של שקט נפשי, בידיעה שלא משנה כמה השקענו, הרי שאנחנו רק מרוויחים מעליית הערך. ובכל זאת, קניית דירה ללא הון עצמי היא אתגר אמיתי.
העניין עם הלוואה לצורכי דיור, או משכנתא, היא שיש לה תמיד דרישות יסוד שיכולות לאתגר גם את היציבים ביותר מבינינו. משכורת יציבה, הכנסה גבוהה, וכן, גם הון עצמי כולם מהווים חלק מהדרישות הללו.
אז איך קונים דירה בלי הון עצמי?
קניית דירה ללא הון עצמי מתאפשרת על-ידי גיוס מזומנים בצורה יצירתית:
1. הון עצמי נמוך – הפתרון האידאלי, וגם המבוקש ביותר, הוא להביא הון עצמי נמוך ולגשת למכרז המחיר למשתכן. בצורה זו תוכלו להשיג לכם דירה במחיר טוב יותר ממחיר השוק (מה שאומר שכבר בחתימה הרווחתם), ולקבל משכנתא של עד 90% ממחיר הנכס. להשוואה, משכנתא "רגילה" שלא במחיר למשתכן יכולה להגיע למקסימום של 75% מערך הנכס, ולרוב מדובר בהפרש של מאות אלפי שקלים.
2. גיוס כספים מהמשפחה – אחד הדברים היפים בלהיות ישראלי זה שיש לנו גב משפחתי. אנחנו עם מאוד חם ומשפחתי, וההורים נוטים לדאוג לילדים ולעזור להם כמה שיותר. מן המקובל הוא שכאשר זוג מתחתן ההורים של שני הצדדים, הן של החתן והן של הכלה, יעשו כמיטב יכולתם ויתגייסו לטובת עזרה לזוג הצעיר להתבסס בדירה חדשה משלהם, מקום להקים בו את המשפחה החדשה שלהם.
3. הלוואה מגשרת – הלוואה שכזו יכולה להילקח בעצם לכל מטרה, אך היא צריכה להיות מגובה מחסכונות כלשהם. קרנות חיסכון שונות יכולות להוות ערובה להלוואה זו, כאשר על כספי הפנסיה שלכם, בהנחה כי חסכתם כספים בקופת הפנסיה שלכם, תוכלו לקבל הלוואה של עד 30% מהקרן, סכום נאה שיכול לעזור לכם לעבר המטרה.
לקנות את דירת החלומות – בשלבים!
לעיתים במסע לעבר אמידות כלכלית צריך להתפשר, ולבצע מהלכים אסטרטגיים חכמים כדי לבסס את עצמכם טוב יותר. אם אתם מחפשים לקנות דירה ללא הון עצמי, יכול להיות שהמסע המדורג לעבר דירת החלומות הוא הדרך הנכונה עבורכם.
מסלול זה כולל רכישת דירה באזור פחות מבוקש, אזור שתוכלו לממן בו את הדירה בקלות רבה יותר, עם הון נמוך יותר, ואף לקבל משכנתא. עם הזמן, אתם תבנו עוד הון עצמי בעבודה, קרן הפנסיה תגדל, וכיו"ב, וכעבור שלוש או ארבע שנים, תוכלו למכור את הדירה ברווח, ולגלגל את המשכנתא הלאה, למחזר אותה, ולהתקדם לדירה טובה יותר, צעד אחר צעד, עד לדירה המושלמת.