משכנתא הפוכה היא שיטה חדשנית לקבלת כספים לצרכים אישיים או לחלופין קצבה חודשית קבועה וזאת על סמך הנכס שקיים ברשות הלווה.
זוהי אופציה שמתאימה במקרים רבים לאנשים מבוגרים שזקוקים לממון כדי לשלם עבור טיפולים רפואיים, לתת לילדים סכום כספי משמעותי כחלק מתוך ההון הראשוני עבור רכישת דירה, נסיעה לחו"ל או כל צורך אקוטי נוסף.
בנוסף לכך זהו פתרון מעשי עבור אנשים מבוגרים שיוכלו לקבל קצבה חודשית וזאת כיוון שהם יצאו לגמלאות ולכן סך ההכנסות החודשיות שלהם פחת באופן משמעותי ואינו מכסה את הצרכים האלמנטריים כמו רכישת מזון ותרופות ותשלום חשבונות כמו חשמל וארנונה.
הביצוע של משכנתא הפוכה בפועל כולל כמה שלבים. בתחילת הדרך מגיע לנכס שמאי אשר בוחן את מיקומו ואת מצבו הפיזי של הנכס ובהתאם לכך קובע את השווי הכספי שלו. הגורם המלווה מעניק הלוואה של 30-20 אחוז מערכו של הנכס וזאת על פי פרמטרים שנקבעו כמו גילם של הלווים. לאחר שהמלווים מיידעים על סכום ההלוואה האפשרי, התנאים המסחריים כמו ריביות ועמלות, בעלי הנכס מקבלים החלטה אם הם מעוניינים לבצע אופציה זו.
הסכם של משכנתא הפוכה
בעלי הנכס חותמים על הסכם ההלוואה שיש בו כמה תנאים מיוחדים:
- הלקוחות יקבלו הלוואה בסכום ספציפי שנקבע מראש בהעברה חד פעמית או לחלופין קצבה חודשית קבועה.
- הלקוחות אינם נדרשים להחזיר את ההלוואה במהלך חייהם.
- הבנק רושם הערת אזהרה בלשכת המקרקעין המחוזית לאור העובדה שהנכס משמש כבטוחה להעברת הכספים הללו.
- כאשר בן הזוג הראשון הולך לעולמו, בן הזוג השני ממשיך להתגורר בדירה וזאת עד יום מותו.
- לאחר ששני בעלי הנכס נפטרו, נציגי הגורם המלווה מחפשים קונה שירכוש דירה זו.
- עם קבלת הכספים מהקונה, המלווה מחזיר לעצמו את הכספים שהובטחו לו כולל ריביות ועמלות על פי ההסכם.
- מכיוון שערך ההלוואה הוא רק כ – 30-20 אחוז מערך הנכס, נותר סכום כסף גדול לאחר מכירת הדירה וסכום זה מועבר ליורשים על פי מה שרשום בהסכם שנחתם בין המלווה ללווה.
היתרונות של משכנתא ייחודית זו
כאשר בני הזוג זקוקים לכסף או לקצבה חודשית עומדות בפניהן שתי אפשרויות, משכנתא הפוכה או לחלופין למכור את הנכס, עבור הסכום שהם זקוקים לו.
אם תבוצע מכירה של הדירה, הדבר יוביל לכך שהאנשים המבוגרים יצטרכו לחפש דירה בשכירות ולא תמיד יוכלו למצוא דירה בגודל המתאים ובסביבת המגורים שאליה הם רגילים. בנוסף לכך כאשר גרים בשכירות תמיד קיימת אפשרות שבעלי הנכס יבקשו מהדיירים להתפנות אם הם מעוניינים למכור את הנכס, או שילדיהם מעוניינים לגור שם.
לאור זאת חלק מההתנהלות תהיה בניידות שהדיירים יצטרכו לעבור שוב ושוב דירה ובגילם זה לא מעשי וזה יכביד עליהם מאד. כדי לא להגיע למצבים הללו, האפשרות של משכנתא הפוכה היא הנוחה ביותר ומאפשרת לבעלי הנכס להמשיך ולגור בנכס שלהם עד יומם האחרון.