משכנתא היא מוצר מורכב במיוחד. כשלוקחים הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים, ולפעמים גם יותר ממיליון ₪, לפרק זמן של 10-15 ואפילו 20-25 שנים, חשוב מאוד לבסס את ההחלטות הנדרשות על מידע מקיף וכמובן גם מדויק. בהתאם מומלץ בחום לנצל את הטכנולוגיות העדכניות, ובפרט להיעזר בכלי פשוט אבל יעיל להפליא: מחשבון משכנתא.
אילו נתונים צריך לאסוף לצורך השימוש במחשבון?
כדי להפיק את מלוא התועלת האפשרית ממחשבוני המשכנתא, נדרשים באופן טבעי נתונים רלוונטיים. באופן עקרוני יש מספר דרכים שבהן משתמשים במחשבון, ובכל מקרה כזה המידע שיוזן מעט שונה, אבל ככלל עוד לפני שפותחים מחשבון משכנתא חשוב להכין את הנתונים הבאים: תקופת ההחזר הרצויה מבחינתכם, שיעורי הריבית במסלולים השונים הרלוונטיים (פריים, קל"צ, ריבית קבועה צמודה, ריבית משתנה וכו'), שיעור האינפלציה החזוי וגם גובה ההחזר החודשי המרבי האפשרי עבורכם.
איך מחשבון המשכנתא מחשב את ההחזר החודשי?
הדרך הנפוצה ביותר להשתמש במחשבון המשכנתא היא להזין את הנתונים לגבי המשכנתא המבוקשת, ולבקש כתשובה את ההחזר החודשי. בדרך זו תוכלו לקבל אינדיקציה טובה מאוד לגבי העלות השוטפת של ההלוואה ארוכת הטווח, וכך לדעת איזו משכנתא אפשרית מבחינתכם וגם מה תהיה ההכנסה הפנויה לאחר לקיחתה.
ניתן כמובן להזין לתוך מחשבון משכנתא נתונים לגבי מספר משכנתאות, ולהשוות בין האפשרויות. כך למשל תוכלו לראות מה יהיה גובה ההחזר כשהמשכנתא נלקחת ל-10 שנים וכמה תצטרכו לשלם בכל חודש אם המשכנתא תילקח ל-15 שנים, איך משתנה ההחזר החודשי כשמשנים את התמהיל, ועוד.
איך לחשב את הסכום המרבי שכדאי לבקש?
אחת הטעויות הנפוצות ביותר לגבי לקיחת משכנתא היא בקשת סכום גבוה מדי. ההמלצה של כל המומחים בתחום היא קודם כל לחשב מהו הסכום המרבי שבו תוכלו לעמוד, על בסיס החזר חודשי ריאלי, ורק לאחר מכן לחפש נכסים שנכנסים לתוך מסגרת התקציב שמאפשרת המשכנתא הנ"ל.
בעזרת מחשבון משכנתא ניתן לבצע את החישוב הנ"ל: מזינים אליו את הסכום החודשי האפשרי, שאותו מחשבים על בסיס ההכנסה הפנויה, ההתחייבויות השוטפות והצרכים האחרים (לרוב מומלץ יחס החזר של 25-30% ולא למעלה מכך). כמו כן מזינים את תקופת ההחזר המתאימה לכם ואת הריביות בכל המסלולים, וכך ניתן למצוא את הסכום שאפשר לקבל בכל מסלול – וגם את הסך הכל, כלומר גובה המשכנתא המרבי שבו תוכלו לעמוד בוודאות.
מחשבון משכנתא – שימושי אבל לא על חשבון ייעוץ מקצועי
חשוב להדגיש שלמרות נוחות השימוש בכל מחשבוני המשכנתא הקיימים, וחרף העובדה שהתשובות שמתקבלות הן כמובן מדויקות, מומלץ לא לוותר על ייעוץ משכנתאות מקצועי. יועץ מנוסה מספק כמובן המלצות איכותיות מעבר לחישובים המספריים, ועוזר לכם לקבל את ההחלטה החשובה ביותר בחייכם על בסיס בקיאות מקצועית ולא פחות חשוב, התייחסות לעתיד – גם שלכם וגם בשוק ההון.